余额宝最多只能投10万，这些网贷短期标成替代品（附收益率榜单）
余额宝基金管理人天弘基金于日前发布《关于调整天弘余额宝货币市场基金个人交易账户持有额度的公告》，公告称自8月14日起，个人持有余额宝的最高额度将调整为10万元，这是继5月27日个人持有余额宝最高额度调整为25万元之后的又一次下调。余额宝作为灵活投资理财工具，吸引了大批用户参与其中，更是让天弘基金一举成为基金业的“龙头老大”，此次余额宝投资上限从100万被限制到10万，这也引起了行业人士的激烈讨论。
其实在网贷行业大部分平台也有类似期限灵活的产品，本文以网贷之家7月评级排名前50的平台作为统计样本具体介绍网贷行业的短期产品。
近一年网贷平台人气变化情况
近期余额宝两次下调最高额度，并且收益不断走低，这一举措和变化势必会让部分闲置资金较多的投资人另寻投资渠道。而从近一年的网贷人气变化情况来看，虽然网贷行业目前正处于严监管状态，但人气热情不减，投资人数总体呈稳定增加趋势，借款人数近一年快速增长，8月活跃投资人数、活跃借款人数分别为447.12万人、450.83万人。另外据网贷之家8月月报数据显示，近三个月网贷行业综合收益率持续维持上升趋势，8月网贷行业综合收益率达到9.49%。随着互联网金融的越发成熟和规范，网贷平台凭借利率较高、门槛低、操作便捷等特点也将会成为不错的替代品。
45家样本平台短期标收益总体情况
本文以网贷之家7月评级排名前50的平台为样本，由于目前发布天标和活期理财产品的平台较少，为了方便标准化统计，笔者将整理统计了样本平台的1月和3月标短期标收益率情况（新手标、加息活动标、净值标和债权转让标不纳入统计，28天和89天等相近时间分别视作1月和3月标。）
据不完全统计，截至2017年9月5日，排名前50平台中45家有3月以内的短期理财产品。从样本平台整体数据来看，1月标年化收益率为4.5%-9.5%，3月标年化收益率为5.5%-12%，可以看出各家平台的同一期限收益差异较大。具体样本平台收益率情况如下表。
备注：新手标、加息活动标、净值标和债权转让标不纳入统计，28天和89天等相近时间分别视作1月和3月，有理财计划的平台以理财计划产品收益率为统计标准，散标收益率以近期发布标的收益率为准。
样本平台短期标收益率区间情况
据不完全统计，这45家样本平台中39家有1月标，收益率均在10%以下，其中1月标收益率在6%-8%的平台最多，占样本总数的69.23%；收益率在4%-6%和8%-10%的平台分别有6家。
3月标是目前平台的主流期限，这45家样本平台中44家有3月标，信融财富虽没有3月标，但可通过理财计划实现。收益率主要分布在6%-10%，占样本总数的81.82%。其中3月标收益率在6%-8%的平台最多，有24家；其次是8%-10%，有12家平台，占样本总数的27.27%；收益率10%以上和4%-6%分别仅有5家和3家。总体来看，虽然余额宝期限较为灵活，但收益却远低于网贷平台。
样本平台平均借款期限情况
从样本平台8月平均借款期限来看，大部分平台的8月平均借款期限均在3个月以上。其中平均借款期限在6-12个月的平台最多，有16家，占样本总数的35.56%；其次是24个月以上，有9家，占样本总数的20%；平均借款期限在3-6个月和12-24个月的平台均有7家；平均借款期限在3个月以下最少，仅有6家。
从上图可以看出，大部分平台平均借款期限在6个月以上，似乎与余额宝投资用户喜好期限灵活的特性相悖，但其实目前不少借款期限较长的平台考虑到投资人不同的流动性偏好，开发期限较为灵活和多样的理财计划，并开设债权转让专区以此提高资金流动性。目前网贷行业提高流动性产品的工具最常见的有定期理财计划和债权转让。其中定期理财计划是一种自动投标工具，帮助投资人自动分散匹配债权，到期自动退出或债权转让，市场上定期理财计划主要具有1月、3月、6月、9月、12月五种期限。而债权转让是平台为了满足投资人资金流动性需求开发的功能，持有债权超过锁定期即可申请债权转让，不过在这种转让方式下，平台往往会向转出人收取一定的服务费，根据持有时间长短一般会收取成交额的0.15%-1%作为服务费。
从这45家样本平台来看，有34家平台的散标具有债权转让功能，占样本总数的76%，多数平台持有1-3个月即可申请债权转让，部分平台甚至起息次日即可申请债转；另外有11家无债权转让功能，主要是因为这些平台以定期理财计划为主，或者本身平台项目借款期限较短。总体来看，大部分平台为了可以满足用户的流动性需求，均有提高资金流动性的功能产品。
样本平台存管情况
银行存管作为平台的标配和目前投资人选择平台的标准之一。笔者整理了一下这45家样本平台的银行存管情况。这45家平台有38家上线了存管系统，仅有7家未上线银行存管。从存管行来看，厦门银行存管系统最受大平台欢迎，有11家上线厦门银行存管系统；其次是浙商银行和江西银行，分别有5家；分别有3家上线华夏银行和恒丰银行存管系统。
总结
虽然近期余额宝两次下调最高额度对大部分用户的影响不大，但仍不乏一些大额投资人被拒之门外。随着互金整改的进行和监管趋严，整个网贷行业趋于合规，走向健康规范发展。同时伴随着个人收入水平的提高和理财观念变化，余额宝的收益持续走低以及限额的开始，网贷平台凭借利率较高、门槛低、操作便捷等特点或可成为不错的投资选择。
来源 | 网贷之家 作者：王海梅
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